Tabela Price e SAC: qual cabe melhor no seu bolso

A tabela Price e SAC são dois métodos usados para calcular como um financiamento será pago ao longo do tempo. A diferença entre eles está na forma como as parcelas são montadas e no peso que os juros assumem em cada pagamento. Além disso, compreender essa diferença torna a análise de propostas de crédito bem mais clara.

Na prática, a tabela Price e SAC funcionam de modos distintos, a Price tende a oferecer parcelas de valor fixo. Enquanto o SAC começa com prestações mais altas que vão diminuindo. Mais detalhes estão em SAC x Tabela Price, Qual é melhor para você? - Valor Investe.

Ambos podem ser aplicados a financiamentos imobiliários e outros empréstimos de longo prazo. Por isso, vale verificar o sistema adotado antes de assinar qualquer contrato, pois ele altera o valor mensal e o custo total da dívida. Para aprofundar esse ponto, há um texto sobre Orçamento mensal simples, como separar fixos, variáveis.

Para simular o impacto de cada sistema no seu caso. Você pode consultar o Custo Efetivo Total (CET) de uma operação no portal do Banco Central. Consulte o CET no portal Meu BC. Também, o indicador reúne juros, tarifas e demais encargos, o que facilita a comparação entre instituições.

O que são a tabela Price e o Sistema de Amortização Constante (SAC)#

A tabela Price e SAC são dois métodos usados para calcular como um financiamento é pago ao longo do tempo. Os dois cobram juros sobre o saldo devedor, mas distribuem o valor das parcelas de maneira diferente. Conhecer bem esse ponto permite confrontar ofertas de crédito imobiliário, de veículos e de empréstimos pessoais com mais critério.

Como a tabela Price funciona#

Na tabela Price, todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim do contrato. Assim, esse formato é conhecido pela previsibilidade, porque o devedor sabe exatamente quanto pagará a cada mês. Os juros incidem sobre o saldo devedor e, por isso, a parte destinada aos juros é maior no começo e vai diminuindo com o tempo.

Como o SAC funciona#

No SAC, a amortização do principal é sempre a mesma em cada parcela. Ou seja, o valor financiado é dividido em partes iguais ao longo do prazo.

Como os juros são calculados sobre um saldo que diminui a cada mês, a parte de juros também cai. Além disso, o resultado é uma prestação inicial mais alta, que vai ficando menor até o último pagamento.

Juros totais e custo final#

Em igualdade de valor financiado, prazo e taxa de juros, o SAC costuma resultar em juros totais menores do que a tabela Price.

Isso acontece porque o saldo é amortizado mais depressa, e os juros incidem sobre uma base menor por mais tempo. A diferença depende do prazo e da taxa, por isso deve ser verificada caso a caso na simulação. O assunto também é tratado em Qual a diferença entre as tabelas SAC e Price? - Exame.

Impacto no orçamento e como escolher#

Para dúvidas sobre crédito e direitos do consumidor, vale consultar as informações do Banco Central do Brasil. Dessa forma, todo investimento envolve risco de perda. Também vale conhecer o conteúdo sobre Custo total de empréstimo fácil de entender em 9 pontos.

Como funciona a tabela Price e por que as parcelas são iguais#

Na tabela Price, o devedor paga prestações fixas do início ao fim do contrato. Esse é o ponto Central da comparação entre tabela Price e SAC: aqui o valor que sai da conta é sempre o mesmo. O que facilita o planejamento mensal.

O nome homenageia o economista inglês Richard Price. Também, no Brasil, o método aparece com frequência em financiamentos de veículos, de imóveis e em empréstimos pessoais.

A parcela constante é calculada para cobrir duas coisas em cada mês. Assim, uma parte paga os juros sobre o saldo devedor daquele período. A outra parte abate o principal, ou seja, o valor que foi emprestado.

No começo do contrato, o saldo ainda é alto. Por isso a fatia de juros dentro da parcela é maior e sobra pouco para reduzir a dívida.

Com o passar dos meses, o saldo cai e os juros recalculados diminuem. Além disso, a parte destinada ao principal cresce, e a parcela total continua igual. É assim que o sistema mantém prestações idênticas ao longo do prazo.

O saldo devedor cai devagar no início#

Parcelas iguais não significam dívida que diminui em ritmo igual. Nos primeiros anos, o devedor amortiza pouco do que deve, e isso pode dar a sensação de que o financiamento não anda.

O efeito fica mais visível em prazos longos, como os de 30 ou 35 anos no crédito imobiliário. Dessa forma, quanto maior o prazo, mais tempo a parcela gasta pagando principalmente juros.

Esse comportamento difere da amortização constante, em que a cada mês o saldo cai o mesmo valor fixo. Também, nesse modelo as parcelas começam mais altas e diminuem com o tempo, tema das próximas seções. Há um bom material de referência em Price vs SAC, Comparativo e Qual É Melhor para Financiar.

Vale lembrar que a fórmula parte dos juros definidos no contrato. Por isso, a leitura do contrato e do Custo Efetivo Total (CET) é essencial antes da assinatura. Dessa forma, o CET reúne juros, tarifas e demais encargos numa única taxa comparável. Um bom complemento é o texto sobre Entenda armadilhas de crédito em 5 passos.

Como funciona o SAC e por que as parcelas começam altas e diminuem#

A tabela Price e SAC são dois sistemas de amortização usados em financiamentos. Ambos definem como o valor emprestado é devolvido ao longo do tempo, mas cada um organiza as parcelas de forma diferente. Também, conhecer essa diferença permite confrontar ofertas e prever quanto será pago em cada mês do contrato.

Por que as parcelas começam altas no SAC#

No início do financiamento, o saldo devedor está no seu maior valor. Os juros calculados sobre esse montante são elevados, e eles somam-se à amortização fixa para compor a primeira prestação.

À medida que o saldo cai, os juros diminuem e a parcela recua junto. Esse comportamento faz o SAC ser mais exigente no começo, o que precisa entrar nas contas de quem pretende contratar.

Como a tabela Price organiza o pagamento#

A tabela Price trabalha com prestações iguais do primeiro ao último mês. Para que isso aconteça, a parcela é calculada de modo que, no início. Uma fatia maior vá para os juros e uma fatia menor para a amortização. Com o passar do tempo, a proporção se inverte: os juros diminuem e a amortização cresce dentro do mesmo valor fixo.

Imagine dois financiamentos de mesmo valor, mesma taxa e mesmo prazo, um em SAC e outro em Price. No SAC, a primeira parcela será a mais alta de todo o contrato, e a última, a mais baixa. Na Price, todas as parcelas serão iguais e ficarão em um patamar intermediário entre a primeira e a última do SAC.

De modo geral, para o mesmo valor, taxa e prazo, o SAC tende a gerar um total de juros menor do que a tabela Price. A razão é que o saldo devedor cai mais rápido no SAC. E os juros são calculados sobre um montante que diminui de forma mais acelerada.

A escolha entre os sistemas afeta diretamente a organização financeira da família. Uma parcela inicial alta pode apertar o orçamento logo após a contratação, justamente quando outras despesas, como mudança ou reformas, costumam surgir. Por outro lado, uma parcela fixa da Price pode ser mais confortável para quem tem uma renda estável e quer previsibilidade.

Detalhes que importam#

Na prática, a escolha costuma seguir duas linhas, o custo total e a previsibilidade do pagamento. Assim, quem prioriza pagar menos juros no conjunto do contrato tende a observar com atenção o SAC. Assim, quem prioriza parcelas constantes e um planejamento mais simples tende a preferir a Price.

Comparando o valor das parcelas ao longo do financiamento#

A tabela Price e o SAC são as duas formas mais comuns de calcular as parcelas de um financiamento. E a diferença entre elas aparece no valor que você paga a cada mês e no total pago ao final do contrato.

Na prática, a escolha entre tabela Price e SAC muda o ritmo em que a dívida diminui. Por isso, convém examinar cada oferta de crédito com calma e segurança antes de assinar qualquer contrato.

Como o valor das parcelas muda ao longo do tempo#

No sistema Price, todas as parcelas têm o mesmo valor do início ao fim do financiamento. Além disso, essa previsibilidade facilita o planejamento do orçamento, porque o compromisso mensal não muda com o passar dos meses.

No SAC, a amortização do principal é sempre a mesma em cada parcela, e os juros incidem sobre o saldo devedor. Como o saldo cai a cada mês, os juros também diminuem, e a parcela começa mais alta e vai ficando menor.

Por isso, a tabela Price tende a ser mais previsível, enquanto o SAC exige um fôlego maior no início. Dessa forma, essa diferença pesa bastante para quem tem renda variável ou pouca margem no orçamento logo nos primeiros meses.

Qual sistema pesa mais no orçamento mensal#

Ao comparar propostas, observe o valor da primeira parcela e se ele cabe com folga na sua renda. No SAC, a primeira parcela pode ser bem superior à da tabela Price, o que pode comprometer o orçamento se não houver reserva.

Como comparar o custo total do financiamento#

O Banco Central do Brasil disponibiliza orientações sobre crédito e endividamento em seu site, e vale consultá-las ao analisar um contrato. Também, para conferir o conjunto de informações sobre financiamentos, acesse o portal do Banco Central do Brasil.

Compare sempre o custo total do financiamento, e não apenas o valor da parcela.

Juros totais: qual sistema custa mais no fim das contas?#

Quando o assunto é financiamento, a dúvida mais comum é saber Qual sistema de amortização custa mais no fim das contas. Para quem compara a tabela Price e SAC, a diferença não está apenas no valor da parcela inicial. Pois os dois são os modelos mais usados no Brasil.

Na prática, o total de juros pagos depende de como o saldo devedor é reduzido ao longo do tempo. Por isso, comparar só a primeira parcela pode levar a uma conclusão equivocada sobre o custo final da operação.

Juros totais: o que muda entre os dois sistemas#

De forma geral, o sistema que amortiza o saldo mais rapidamente tende a gerar menos juros acumulados. Como a tabela Price concentra a amortização do principal nas parcelas finais. O saldo devedor cai mais devagar no início, o que costuma elevar o total de juros pagos.

Já o SAC reduz o principal de forma linear desde a primeira prestação. Como os juros incidem sobre um saldo que diminui mais cedo. O montante acumulado tende a ser menor, desde que as condições contratuais sejam as mesmas.

• Tabela Price: parcelas iguais, com amortização mais lenta do principal no começo.
• SAC: amortização constante do principal, com parcelas decrescentes.
• Juros totais: normalmente menores no SAC, quando taxa e prazo são iguais.

A comparação só faz sentido quando taxa de juros, prazo e valor financiado são idênticos. Mudanças em qualquer um desses itens podem alterar o resultado final de forma relevante, por isso a simulação completa do contrato é indispensável.

Antes de assinar, peça ao Banco a planilha de amortização de cada sistema e compare o valor total pago ao final. O Banco Central do Brasil (bcb.gov.br) disponibiliza informações gerais sobre crédito que ajudam a entender os termos envolvidos.

Impacto no orçamento familiar e na capacidade de pagamento#

Quem financia um bem costuma olhar primeiro para o valor da parcela mensal. Assim, ela precisa caber no orçamento familiar sem apertar outras contas essenciais. Para entender esse impacto, vale comparar a tabela Price e o SAC, que são os dois sistemas de amortização mais usados no crédito.

A tabela Price é o sistema em que as parcelas são fixas do início ao fim do contrato. Além disso, isso facilita o planejamento, porque o valor a pagar não muda de um mês para outro. Já no SAC, a amortização do principal é constante, e as parcelas começam mais altas e vão diminuindo ao longo do tempo.

Na prática, a diferença aparece na capacidade de pagamento logo no começo do contrato. Com o SAC, a primeira parcela pode ser bem maior do que a da Price para o mesmo valor financiado. Por isso, quem tem renda mais apertada no início pode achar a parcela inicial pesada demais.

Por outro lado, a tabela Price exige que a família reserve um valor fixo por muito tempo, mesmo que sua renda oscile. Dessa forma, antes de escolher, convém simular os dois cenários com o mesmo prazo e o mesmo valor financiado. Assim, você enxerga quanto cada parcela pesa no seu orçamento real.

Como escolher entre Price e SAC na prática#

A tabela Price e o Sistema de Amortização Constante (SAC) são duas formas de calcular as parcelas de um financiamento. Também, cada uma distribui juros e amortização de maneira diferente ao longo do prazo. Além disso, conhecer esse contraste dá ao consumidor mais segurança na hora de avaliar propostas.

A tabela Price trabalha com parcelas fixas, de mesmo valor do início ao fim. Já o SAC mantém a amortização do principal igual em todas as parcelas. De modo que os juros caem a cada período e a prestação diminui. Os dois sistemas partem da mesma taxa e do mesmo valor financiado, mas o caminho até a quitação é outro.

Na prática, a escolha começa pela pergunta sobre o orçamento. Se a família precisa de previsibilidade, a tabela Price costuma facilitar o planejamento mensal, porque o valor não muda. Já quem terá mais renda nos primeiros anos pode preferir o SAC. Que reduz o saldo devedor mais rápido e tende a gerar menos juros no total.

• Verifique se a parcela inicial cabe no orçamento sem apertar as demais contas.
• Simule os dois sistemas com o mesmo valor, prazo e taxa, pedindo as planilhas à instituição.
• Compare o total pago ao final, não apenas o valor da primeira parcela.
• Considere se há previsão de renda maior ou de despesas extras no período.

Pontos de atenção#

Em resumo, não existe sistema melhor em todos os casos. A tabela Price oferece parcelas estáveis, enquanto o SAC tende a reduzir o custo total. A escolha mais segura é aquela que cabe no seu orçamento real e que você consegue manter até a quitação do financiamento.

Este conteúdo é informativo e não é recomendação de investimento. Assim, antes de contratar um financiamento, consulte um profissional habilitado e compare as condições oferecidas pela instituição financeira.